Vay bao nhiêu là phù hợp?

Ghi nhận cho thấy, hầu hết những người mua nhà lần đầu đều vay ngân hàng. Những nhà đầu tư (NĐT) tham gia vào đầu tư BĐS cũng sử dụng đòn bẩy tài chính. Dĩ nhiên, số lượng người vay ngân hàng để mua nhà ở thực chiếm số đông hơn.
 
Với bối cảnh dịch Covid-19, nhiều người mua nhà bị ảnh hưởng thu nhập. Bên cạnh các đối tượng đến thời hạn nhận nhà nhưng chưa xoay sở kịp tài chính thì các trường hợp khác khi mua nhà, cân nhắc vay ngân hàng bao nhiêu là hợp lý cũng được đặt lên bàn cân kỹ lưỡng vào thời điểm này.

Trước động thái loạt ngân hàng giảm lãi suất cho vay trong mùa dịch Covid-19, nhiều quan điểm cho rằng, đây là thời điểm mà người mua nhà ở thực sẽ dễ tiếp cận, lãi vay thấp. Việc sở hữu nhà vì thế cũng dễ dàng hơn. Tuy nhiên, vay với tỉ lệ bao nhiêu là hợp lý để không phải áp lực tài chính đè nặng.

Các chuyên gia khuyến nghị, trong thời điểm nền kinh tế khó khăn như hiện nay, người đầu tư nên hạn chế vay vốn ngân hàng, nếu cần thiết chỉ nên vay khoảng 30%. Đối với người mua nhà để ở cũng chỉ nên vay với mức dao động từ 30-40% giá trị căn nhà. Nếu thời điểm trước, khi nền kinh tế đang thuận lợi, thu nhập ổn định thì việc vay ngân hàng 50- 60%, thậm chí 70% là cách mà nhiều người mua nhà áp dụng, thì hiện nay hầu hết đều phải tính toán, cân nhắc lại các khoản chi ra.

Ông Trần Khánh Quang, chuyên gia BĐS cho rằng, với tài chính khoảng 2-3 tỉ đồng thì nên nghĩ đến việc mua BĐS như căn hộ (có thể cho thuê được) với giá 1.5-2 tỉ đồng/căn là hợp lý, hoặc mua đất nền vùng ven, đất vườn xa khu trung tâm.  

Tuy nhiên, tốt nhất người mua nên hạn chế việc vay ngân hàng, sử dụng đòn bẩy tài chính ở mức cao, nhất là trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay. Nếu vay, người mua (bao gồm cả người mua ở thực lẫn NĐT) chỉ vay tối đa khoảng 30-40%. Bởi việc trả lãi vay cho ngân hàng, nhất là thời điểm khó khăn là rất khó cho người vay.

Vị chuyên gia này cũng cho biết, khi môi giới tư vấn sản phẩm cho khách mua ở thời điểm này cũng cần hiểu được vấn đề tài chính của khách. Nếu được nên tư vấn cho khách không nên vay ngân hàng ở giai đoạn này, nếu vay thì chỉ vay từ 30-40%, không nên vay quá.

Cùng quan điểm, ông Ngô Quang Phúc, Tổng giám đốc Phú Đông Group từng nhận định về vấn đề tài chính khi người trẻ mua nhà. Theo ông Phúc, vay ngân hàng là một giải pháp cho người trẻ khi tích lũy mua nhà chưa nhiều, nhưng cố gắng chỉ nên vay tối đa 50%. Chẳng hạn, căn nhà 2 tỉ đồng thì vay 1 tỉ đồng.

Trong trường hợp không lo đủ số tiền ứng trước 50% thì có thể vay thêm một chút nhưng tuyệt đối không quá 70% vì gánh nặng tài chính sẽ rất lớn, những rủi ro về siết nợ ngân hàng dễ xảy ra.

Cách tính toán tài chính để không bị ngợp

Thực tế đã cho thấy, hiện tại nhiều người vay ngân hàng mua nhà nhưng do thất nghiệp vì dịch Covid-19 nên việc trả lãi - gốc hàng tháng gặp không ít khó khăn.

Theo hầu hết các chuyên gia trong ngành, đối với các cặp vợ chồng trẻ thì nên đảm bảo thu nhập từ 30-40 triệu đồng/tháng hãy nghĩ đến việc mua nhà trả góp. Với thu nhập này có thể dành ra khoảng 50% hoặc thấp hơn để trả ngân hàng. Nếu trước đây khi giá nhà đất còn mềm thì những người trẻ có thu nhập từ 20-25 triệu đồng/tháng có thể nghĩ đến mua nhà trả góp như hiện nay, khi mặt bằng giá BĐS đã lên cao thì nếu dưới thu nhập 30-40 triệu đồng/tháng thì nên cân nhắc việc mua nhà ở đô thị vì dễ bị "đuối".

Nhà đất là một tài sản giá trị. Khoản tiền vay mua nhà không nhỏ, do đó, để khoản vay được hiệu quả, khách hàng cá nhân nên lưu ý tính toán khả năng tài chính. Cụ thể, phải tính cặn kẽ thu nhập thường xuyên và chi phí sinh hoạt của cả gia đình trước khi xác định khoản vay. Điều này giúp khách hàng kiểm soát được khả năng chi trả cho khoản vay trả góp. Tốt nhất, khách hàng cần lên kế hoạch thu nhập và chi tiêu từ trước để đảm bảo có đủ tiền trả nợ vay cho ít nhất 6 tháng tiếp theo.

Hạn chế tỉ lệ vay thấp nhất có thể là cách tốt nhất để người mua nhà không bị ngợp.  Nếu số phải trả cộng với khoản chi tiêu tối thiểu của gia đình mà vượt thu nhập, thì người mua phải cân nhắc lại giá trị căn nhà và nên cân nhắc mua căn nhà có giá trị thấp hơn để đảm bảo khả năng trả nợ trong tầm tay.

Bên cạnh đó, các chuyên gia cũng đưa lời khuyên, người vay mua nhà cần tìm hiểu và xem xét kỹ mức lãi vay ưu đãi của từng ngân hàng. Hiện mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà được các ngân hàng thương mại áp dụng từ 8 - 12%/năm. Ngoài ra, một số ngân hàng có chương trình cố định lãi suất ưu đãi lên tới 3 năm nhằm tạo sự yên tâm cho khách hàng, nhưng mức lãi suất cố định này cũng không thể dưới 8%/năm. 

Tùy vào nhu cầu, khách hàng có thể lựa chọn cho mình gói vay phù hợp. Vì thế, trước khi ký hợp đồng, khách hàng phải đọc và xem xét thật kỹ từng điều khoản trên hợp đồng như lãi suất, kỳ hạn, hạn mức, cách thức tính lãi, ưu đãi… nhằm làm rõ những nội dung chưa tường minh, tránh những hiểu lầm đáng tiếc giữa hai bên.

Ngoài ra, một số chuyên gia đưa lời khuyên, việc quan trọng là người mua nhà nên lập sẵn kế hoạch trong 12 tháng sắp tới chỉ có chi mà không có thu và tăng cường dự trữ tiền mặt.